2.3 保护征信，就是守护核心资产
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学会了理财知识，开始积累本金，我们还需要再做一项准备——保护自己的征信。征信是什么？有什么用？你可能一脸茫然。实际上，征信非常重要。
2.3.1 征信，是你的经济身份证
我有一个朋友，在北京工作好几年，省吃俭用，再加上找父母帮忙凑了一百多万元，终于可以买房了。
前期一切很顺利，选好了房子，满心欢喜。但在接下来的贷款环节，遇到了麻烦——因为征信报告有问题，银行拒绝提供商业贷款。
征信报告是什么？你可以理解为，央行为每个人建了一份“经济身份证”，把银行等金融机构的数据打通，只要你有违约、有逾期还款，就会在征信报告中记一笔。
他很惊讶：自己一直是遵纪守法的好公民，就连信用卡也不怎么用，征信报告怎么可能有问题呢？于是，他去银行把征信报告打印出来，才发现有3个月信用卡未按时还款的记录。
想了半天，他才想起来，刚毕业那年，有一次坐公交车，他把钱包和手机都放在包里，结果被人偷了。
钱包里的信用卡和其他卡都丢了，手机也丢了。但他没有补办原来的手机号码，而是重新换了手机，也换了手机号码。
恰恰在那一个月，他用信用卡支付了一笔几百元的费用，却忘记了这件事。等到下个月还款日，他也没去查询。逾期还款以后，一般银行会发短信通知，但因为他更换手机号码，所以无法收到短信通知。
那时，还信用卡的各种方式不像现在这么方便，也没有绑定信用卡的微信公众号。等到他发现这笔未支付的费用时，3个月过去了。他当时想：不过就是几百块钱嘛，只要还完了，就不是什么大事。
但银行不这么认为。因为逾期还款超过3个月，他的征信报告上有了比较大的“黑点”，所以他买房申请商业贷款时，跑了很多家银行，都被拒绝了。
总价350万元的房子，他原来的计划是通过“公积金+商业贷款”方式，可以贷下来200万元，自己只需准备150万元首付就够了。
结果，他现在只能通过公积金贷款120万元，商业贷款完全用不上。这样的话，要付230万元首付。没办法，只能再四处找朋友借钱凑够首付。
这个案例属于小概率事件。但这样的情况一旦发生，就会造成比较严重的后果。
信用非常重要，在关键时刻，信用等同于“金钱”。它决定了你能从银行申请多少贷款，调动多大的金融资源。
前些年，征信制度在中国还不太完善。一些地区的商人致富以后，都喜欢买大房子，特别喜欢买豪车。除享受以外，商人这么做还有一个原因：通过豪车展示自己的经济实力，从而让商业伙伴快速对自己建立信任。
征信制度是现代金融非常重要的一个产物。它起源于西方国家，工业革命以后，金融业日渐发达。1841年，征信制度在美国诞生。
征信制度解决了一个核心问题：金融机构在面对一个陌生人的借钱需求时，该不该答应？该借多少？
在商业领域，美国有三大评级机构，分别是标准普尔公司、穆迪投资服务公司、惠誉国际信用评级有限公司。他们对其他商业公司和机构做评级。
在个人领域，有一家征信机构FICO很有名，中文名叫“费埃哲”，它通过各种方式，评判一个人的信用并为其打分。
一般来说，FICO对个人的评分为300～850分。低于620分，若去银行贷款买房、买车，银行会要求你提供担保，甚至直接拒绝你的申请。
更夸张的是，很多公司在招聘时，也会调取FICO对应聘者的评分。尽管你学富五车、技术过硬，但评分不够，“对不起，我们不能录取你”。
相比美国，中国的金融行业起步较晚。2008年5月，中国人民银行征信中心正式在上海挂牌成立。
因为起步较晚，征信在中国是一个“新生儿”。很多人都不清楚“信用评级”，也不知道它的作用。
这些年，网络小额贷款公司不断兴起。一些人从网上借钱消费，因为借得太多还不上，他们就不还了。后来，他们发现，不还钱的话，小额贷款公司也没什么招数，就变本加厉贷款。
实际上，小额贷款公司的数据早已与央行打通。如果用户欠款多，有能力还款但不还，会被法院认定为“失信被执行人”，很多消费行为都会受到限制。
很多人第一次知道“失信被执行人”这个词，是通过看财经新闻。比如，乐视的贾跃亭，当年用“梦想”造车，如今远走美国，在“全国人民法院失信被执行人名单”上待了很久。
ofo小黄车曾经扩张凶猛，但后来经营不善，欠下大量无法偿还的债务。创始人戴威也被列为“失信被执行人”。
未来，随着中国金融行业的发展，征信制度将会越来越完善。
2019年5月起，央行采用新征信系统，记录对接的数据更多，对失信行为的记录留存时间更长。
在过往信息基础上，电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等与日常生活息息相关的信息都将被计入其中。
也就是说，你们家自来水费用如果没有及时交，以后就可能成为征信记录上的“黑点”。
2.3.2 怎样做一个征信报告良好的人
到这里，你也许很好奇：怎样才能看到自己的征信报告？
征信报告有两种查询方式。第一种，在线查询。搜索“中国人民银行征信中心”进入官方网站，用户注册以后，便可以查到自己的信用记录。第二种，银行网点线下查询。很多银行网点都有征信查询机器。以招商银行为例，你可以搜索一下，自己所在位置附近哪个支行可以查报告，带上个人身份证和银行卡，在网点查到征信报告并且打印出来。
在拿到征信报告后，你可以仔细地了解自己过往的信用情况。更关键的是，从今以后，你应该更加认真仔细地“守护”自己的征信。
我梳理了容易产生征信问题的五大类情况。在日常生活中，这些地方要多多注意。
1.信用卡失信：逾期还款、套现和睡眠扣费
信用卡的使用非常普遍。它是一个很方便的支付工具，但如果你没用好，就会产生不利影响。
首先是逾期还款，将直接影响你的征信。对很多不细心的人来说，要多给自己做好提醒，如在日历行程表中放上“每月还款”这个事项。
其次是套现。过去，有一些人借助信用卡套出现金，通过多张信用卡来回“接龙”。随着新征信系统的使用，个人负债情况在征信报告上有清晰的展示。如果负债比例过高，就可能会影响你的信用。
最后是睡眠扣费。有些人看到信用卡广告，临时起意，就办了一张卡，下卡以后，又不想用了，以为不启用就不会收费。但是，有些信用卡有年费，只要下卡，就开始收年费。即使你没用，也会收。如果你没有定期还这笔钱，征信报告就会出问题。
2.贷款还款不及时：助学贷款、房贷、网贷等
天下没有免费的午餐，也没有可以借了不还的钱。各种贷款，如果累计2～3个月逾期还款或不还款，就会影响征信，更会影响你以后的申请贷款资格。
如果你借了一大笔钱，就需要细致地列出每个月的还款计划，在相应的时间点提醒自己还款，不然征信报告很容易出现“黑点”。
3.水费、电费、燃气费、花费未按期交款
日常的各种生活费用，大家记得随时缴纳，别让一点点马虎影响了自己的大事。
需要注意的是，有些人的手机号码有月租费，与信用卡绑定扣费。如果手机号码停用以后没有办理注销等手续，那可能会因为月租费而产生逾期还款记录。
4.被他人冒用身份产生违约记录
搞丢重要证件，尤其是身份证，在生活中很常见。身份证丢了之后，我们第一时间想到的是补办身份证而不是挂失。结果，有人捡到你的身份证并冒用办理各种信用卡，或者在网贷平台上贷款不还，你会因此被牵连进去。
这样的新闻时有耳闻。据某媒体的报道，小刘在老家的菜市场买菜时，被人偷走了钱包。钱包中有其身份证。半年后，她不断接到各类催款信息，其中不少来自网贷平台，甚至有人找到小刘的学校让她还款，还有人电话威胁说要让她毕不了业。她先后报警6次，经过警方调查才发现，原来有人冒用她的身份证开办了多张信用卡，并进行了网贷。
最好的办法是保护好自己的重要证件，如果万一弄丢了，记得第一时间到派出所报失。另外，当我们在办理一些业务时，如果需要使用身份证复印件，请注明“此复印件用途是××××，限定日期为××××”等备注，这样能更好地保护自己的利益不受损失。
5.担保失败
在为第三方提供担保时，一定要谨慎，量力而行。如果被担保人没有履约，未能准时还清债务，你的征信报告上也会出现问题。
随着中国经济与社会的发展，征信越来越重要。它将决定你能调动多少金融资源，甚至会影响到生活的方方面面。
2019年，央行副行长陈雨露在全国人大记者会上说，现在很多社会领域都逐渐要使用到征信，比如男女双方相亲，可能未来的丈母娘会要求男方把征信报告打出来看看。
这话听起来夸张，但其实很有道理。一份征信报告比媒婆的介绍更详细、更权威。
相亲对象的资产负债情况、守信情况，即使他当面告诉你，也不一定靠谱。但征信报告上的房贷、违约记录，把他的家底展现得清清楚楚。
只有保护好征信，未来我们做一系列投资时，才会畅通无阻。